Помощь в получении рефинансирования ипотеки

Центробанк снижает ключевую ставку, а вслед за ней снижаются ставки по кредитам и ипотекам. Ещё 2 года назад средняя ставка по ипотечным займам составляла 9 - 11%, сегодня можно встретить предложения под 5 - 8% годовых. Если смотреть на промежутке 15 - 30 лет, то даже снижение ставки на 1 - 2% может сэкономить тысячи, а то и сотни тысяч рублей. Те кто, оформил кредит ранее на невыгодных условиях, тоже могут воспользоваться снижением процентов по кредитам, с помощью программы рефинансирования.

Что такое рефинансирование ипотеки

Рефинансирование - формально, это новый кредит, но фактически это старый займ на новых условиях. Например, если вы купили квартиру в кредит, то при рефинансировании ставка уменьшится, а квартира останется в залоге у банка.

Что можно изменить, рефинансируя ипотеку:

главное преимущество - это снижение ставки, чем ниже ставка, тем ниже переплата по кредиту;
при переоформлении ипотеки на новых условиях можно увеличить или сократить сроки выплат, так как при снижении ставки уменьшится платёж;
можно объединить до 5 кредитов в разных банках в один (потребительские займы, автокредит и ипотека).

Снижение ставки - самое привлекательное в рефинансировании, особенно если ипотека была оформлена недавно. Давайте рассмотрим два примера с разницей в процентной ставке 2%:

Из таблицы можно заметить, что несмотря на то, что срок займа не меняется, ежемесячный платёж уменьшается на 5 270 рублей, итоговая переплата уменьшится на 748 267 рублей. А если сократить срок до 10 лет, то платёж составит 30 270 рублей. Итоговая переплата составит 1 332 094 рубля, что на 1 539 745 рублей меньше, чем по ипотеке со ставкой 11,9% годовых.

Как способ рефинансирования многие используют потребительские займы. Так можно снять обременения на квартиру, которая больше не будет принадлежать банку. Но в таком случае, ставка по кредиту может быть увеличена на 2 - 3 %. Но если у заёмщика безупречная кредитная история, то можно получить кредит на 1% ниже, чем ранее оформленную ипотеку (многое зависит от того, под какую ставку был получен займ ранее).

Получить консультацию

Чем рефинансирование ипотеки отличается от реструктуризации

Многие путают понятия рефинансирования и реструктуризации займа. Но они имеют принципиальные отличия:

Вывод: рефинансирование займа делают когда это выгодно, а реструктуризацию оформляют из безвыходного положения.

Кому нужно рефинансировать ипотеку

Можно выделить четыре основных типа заёмщиков, кому будет выгодно оформить рефинансирование:

Заёмщики, которые хотят оформить новый займ на лучших условиях. Например, если клиент оформил ипотеку в 2014 году, то ставка по ипотеке составляла в среднем 20% годовых, в 2018 году, средняя ставка была примерно 15%, а сейчас предложения рефинансирования начинаются с 9,9% процентов. А для некоторых категорий заёмщиков можно встретить ставку ещё ниже.
Заёмщики, которые ранее оформляли валютную ипотеку и решили оформить кредит в рублях. Курс рубля нестабилен, никто точно не сможет предсказать, куда пойдёт цена. Заёмщики, которые уже понесли убытки в связи с падением рубля, могут обратиться за рефинансированием.
Заёмщики, которые хотят увеличить сумму займа. С помощью программы рефинансирования, возможно, увеличить кредит, полученные дополнительные деньги можно потратить на любые цели.
Заёмщики, которые хотят сократить ежемесячный платёж, из-за сложной финансовой ситуации или для того, чтобы облегчить кредитную нагрузку.

Рефинансировать ипотеку невыгодно в конце срока, потому что основная уплата процентов приходится на первую половину займа. Если прошло уже больше половины срока, то почти весь платёж идёт в погашение тела кредита. Во всех остальных случаях выгодно оформить рефинансирование если разница между ставками от 1%.

Что нужно учесть при рефинансировании ипотеки

Перед тем как менять условия кредита заёмщику нужно просчитать все возможные траты и риски. Что необходимо учесть:

для рефинансирования придется проводить заново оценку недвижимости, а значит нужно будет дополнительно заплатить за оценку и регистрацию документов;
возможно банк потребует оформления страхования жизни и здоровья заёмщика, что повлияет на сумму кредита и переплату, работая через ипотечного брокера Родина, подобных неприятных моментов можно избежать;
на время, когда кредит переходит из одного банка в другой, действующий кредитор может повысить процентную ставку на 2%;
можно потерять возвращаемый налоговый вычет по уплаченным процентам за ипотеку.

При обращении к брокеру, все риски и выгоду просчитают профессионалы, а вам нужно только принять решение.

Условия рефинансирования ипотеки

Выгодно ли рефинансировать ипотеку и сколько это стоит

Предложение перекредитовать ипотеку под более выгодные условия достаточно заманчивое. В рекламе банки обещают очень низкие ставки, но не обязательно, что фактически вы получите именно 8% годовых. Кредитор обязательно будет проверять кредитный рейтинг заёмщика и отталкиваться от результатов.

С одной стороны банки проще одобряют рефинансирование ипотеки, так как высока вероятность того, что раз заёмщик исправно платил кредит, то он будет также исправно продолжать выплачивать долг. С другой стороны, то как выплачивалась ипотека, которую заёмщик хочет рефинансировать будет проверяться особенно тщательно. Наличие просрочек может негативно сказаться на решении банка.

Какие условия выдвигаются банками при рефинансировании:

по рефинансируемому займу должно было пройти не менее 6 платежей (с момента выдачи кредита прошло не менее полугода);
ежемесячные платежи за последние полгода вносились точно в срок, просрочки по платежам отсутствуют;
положительная кредитная история;
стабильный доход;
возраст от 20 до 65 лет;
по программе рефинансирования можно перекредитовать только 1 ипотечный займ и несколько потребительских кредитов и/или кредитных карт.

Обязательным условием будет также и то, что недвижимость переходит в залог банку.

Если у заёмщика родился второй или третий ребенок сначала 2018 года, то он вправе подать заявку на рефинансирование ипотеке по льготной программе.

Получить консультацию

Необходимые документы

Если вы оформляете рефинансирование в том же банке, где и была оформлена ипотека, то вам потребуется только 2 документа: паспорт и СНИЛС (или ИНН).

Если вы хотите перекредитоваться в другом банке:

анкета - заявление;
паспорт;
дополнительный документ подтверждающий личность (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение);
2-НДФЛ;
заверенная копия всех страниц трудовой книжки;
справка об остатке долга по действующей ипотеки;
справка с заключением о стоимости недвижимости.

У каждого банка пакет документов может отличаться.

Какие банки рефинансируют собственную ипотеку

Как правило, банк не рефинансирует собственные продукты. В случае сложной финансовой ситуации, при предоставлении подтверждающих справок, банк увеличивает клиенту срок тем самым уменьшая ежемесячный платёж.

Но бывают исключения. Например, Сбербанк, предлагает рефинансировать ипотеку оформленную в другом банке, но разрешает добавить к сумме оформленные ранее у Сбербанка автокредиты и потребительские займы.

Банки, которые предлагают рефинансировать собственную ипотеку:

ВТБ;
Банк Открытие;
Промсвязьбанк;
Россельхозбанк и другие.

Ипотечный центр Родина подберёт самые выгодные условия и поможет в оформлении документов для рефинансирования ипотеки.

Топ 10 банков предлагающих реструктуризировать кредит

Актуальные предложения по рефинансированию ипотеки:

Получить консультацию